Cách tính lãi suất ngân hàng theo kỳ hạn, tháng, năm như thế nào để mang lại lợi nhuận lớn. Bài viết sau giới thiệu 7 công thức tính lãi suất thường gặp trong ngân hàng.
Đang xem: 7 công thức tính lãi suất
Tham khảo thêm những bài viết khác cùng chủ đề :
+ Các loại rủi ro trong Ngân hàng thương mại
+ Phân biệt cổ phiếu và trái phiếu của Công ty cổ phần
Lãi suất là gì và 7 công thức tính lãi suất thường gặp trong ngân hàng
2. Phân loại lãi suất.4. Nguyên tắc hình thành lãi suất.5. Một số quan điểm hình thành chính sách lãi suất.6. 7 công thức tính lãi suất thường gặp trong ngân hàng7. Một số cách tính lãi đơn lãi kép và các dòng tiền khác trong ngân hàng:
1. Khái niệm lãi suất
Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất vay là một trong những biến số kinh tế tài chính vĩ mô được chăm sóc và theo dõi ngặt nghèo. Trong kinh doanh thương mại, hiện tượng kỳ lạ thừa thiếu vốn trong thời điểm tạm thời tiếp tục xảy ra so với những chủ thể kinh tế tài chính. Với tư cách trung gian kinh tế tài chính, mạng lưới hệ thống ngân hàng và những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán sinh ra lôi cuốn mọi khoản tiền rảnh rỗi, đáp ứng cho nền kinh tế tài chính dưới nhiều hình thức, tăng cường quy trình hoạt động, luân chuyển của đồng xu tiền, góp thêm phần điều hoà và phân chia hài hòa và hợp lý nguồn vốn trong nền kinh tế tài chính .Khi điều tra và nghiên cứu về tư bản, Mác đã Tóm lại : Lãi suất cũng là phần giá trị thặng dư được tạo ra do tác dụng bóc lột lao động làm thuê và bị bọn tư bản – chủ ngân hàng chiếm đoạt. Vì thế, lãi suất vay là giá thành của một số tiền vay .Lý thuyết chung về việc làm, lãi suất vay và tiền tệ của Keynes lại cho rằng : Lãi suất chính là sự trả công cho số tiền vay, là phần thưởng cho ” sở trường thích nghi tiêu tốn tư bản “. Lãi suất do đó còn được gọi là công trả cho sự chia li với của cải tiền tệ .Còn Samuelson, đại diện thay mặt cho phe phái trọng tiền đứng trên giác độ ngân sách, coi lãi suất vay là ngân sách thời cơ của việc giữ tiền .Cho dù lãi suất vay được hiểu theo khái niệm nào thì về thực chất, lãi suất vay là tỷ suất % của phần tăng thêm so với phần vốn vay khởi đầu, là giá thành của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời hạn nhất định mà người sử dụng trả cho người chiếm hữu nó .
Nếu bạn không có nhiều kinh nghiệm trong việc viết luận văn, luận án hay khóa luận tốt nghiệp. Bạn cần đến dịch vụ thuê viết luận văn thạc sĩ , Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, … để giúp mình hoàn thành những bài luận đúng deadline?
Khi gặp khó khăn vất vả về yếu tố viết luận văn, luận án hay khóa luận tốt nghiệp, hãy nhớ đến Tổng đài tư vấn luận văn 1080, nơi giúp bạn xử lý những khó khăn vất vả mà chúng tôi đã từng trải qua .
2. Phân loại lãi suất.
2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: có 3 loại.
– Lãi suất tín dụng thanh toán thời gian ngắn : vận dụng so với những khoản tín dụng thanh toán có thời hạn dưới 1 năm .– Lãi suất tín dụng thanh toán trung hạn : vận dụng với những khoản tín dụng thanh toán có thời hạn từ 1 năm tới 3 hoặc 5 năm, tuỳ theo lao lý của từng nước .– Lãi suất tín dụng thanh toán dài hạn : vận dụng với những khoản tín dụng thanh toán dài hạn, thời hạn trên 5 năm .
2.2. Căn cứ vào giá trị thực của lãi suất.
– Lãi suất danh nghĩa : Là lãi suất vay tính theo giá trị danh nghĩa của tiền tệ tại thời gian nghiên cứu và điều tra .– Lãi suất thực : là lãi suất vay đã được kiểm soát và điều chỉnh theo những đổi khác của lạm phát kinh tế .Vì được kiểm soát và điều chỉnh lại cho đúng theo những đổi khác vì lạm phát kinh tế nên lãi suất vay thực phản ánh một cách đúng mực ngân sách của quan hệ tín dụng thanh toán .
2.3. Căn cứ vào sự ổn định của lãi suất.
– Lãi suất cố định và thắt chặt : là lãi suất vay được vận dụng cố định và thắt chặt trong suốt thời hạn vay .– Lãi suất thả nổi là lãi suất vay hoàn toàn có thể biến hóa lên xuống, hoàn toàn có thể báo trước hoặc không báo trước .
2.4. Căn cứ vào phương pháp tính.
– Lãi suất đơn : là lãi suất vay tính một lần trên số vốn gốc cho suốt kỳ hạn vay .
Lãi suất đơnHình thức lãi suất vay này thường vận dụng cho những khoản tín dụng thanh toán thời gian ngắn và việc trả nợ được triển khai một lần khi đến hạn .– Lãi suất kép : là mức lãi suất vay có tính đến giá trị góp vốn đầu tư lại của cống phẩm thu được trong khoảng chừng thời hạn sử dụng tiền vay
Lãi suất kép– Lãi suất hoàn vốn : là lãi suất vay cân đối giá trị hiện tại của tiền thu nhập nhận được trong tương lai theo một công cụ nợ với giá trị hôm này của công cụ đó .
2.5. Căn cứ vào loại hình tín dụng : Lãi suất được chia làm 4 loại.
Xem thêm: Top 8 Những Bài Hát Đang Hot Nhất Hiện Nay !, Top 50 Bài Hát Việt Nam Hot Nhất Hiện Nay!
– Lãi suất tín dụng thanh toán thương mại : vận dụng trong quan hệ mua bán chịu giữa những doanh nghiệpLstdtm = ( Giá của hàng hoá bán chịu – Ngân sách chi tiêu hàng hoá bán trả ngay ) / Giá cả hàng hoá bán chịu– Lãi suất tín dụng thanh toán ngân hàng : vận dụng trong quan hệ giữa ngân hàng với công chúng và doanh nghiệp trong việc lôi cuốn tiền gửi và cho vay trong hoạt động giải trí tái cấp vốn của NHTW so với những NHTM và trong quan hệ giữa những ngân hàng với nhau trên thị trường liên ngân hàng .Trong khái niệm lãi suất vay tín dụng thanh toán ngân hàng người ta phân biệt :+ Lãi suất tiền gửi+ Lãi suất chiết khấu+ Lãi suất tái chiết khấu+ Lãi suất liên ngân hàng+ Lãi suất cơ bản– Lãi suất tín dụng thanh toán nhà nước : vận dụng khi Nhà nước đi vay của những chủ thể khác nhau trong xã hội dưới hình thức phát hành tín phiếu hoặc trái phiếu. Loại lãi suất vay này hoàn toàn có thể do Nhà nước ấn định địa thế căn cứ vào lãi suất vay tiền gửi tiết kiệm chi phí ngân hàng, và những yếu tố khác như sự dịch chuyển của lạm phát kinh tế, nhu yếu cấp thiết về vốn của Nhà nước … hoặc được hình thành trải qua hoạt động giải trí đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Nhà nước .– Lãi suất tín dụng thanh toán tiêu dùng : vận dụng khi doanh nghiệp cho người tiêu dùng vay Giao hàng cho nhu yếu cá thể. Mức lãi suất vay tín dụng thanh toán tiêu dùng này thường cao hơn lãi suất vay tín dụng thanh toán ngân hàng và lãi suất vay tín dụng thanh toán Nhà nước .
3. Vai trò của lãi suất trong cơ chế thị trường.
Lãi suất có vai trò và tác động ảnh hưởng to lớn tới sự tăng trưởng và không thay đổi kinh tế tài chính của một vương quốc. Lãi suất hài hòa và hợp lý sẽ là đòn kích bẩy quan trọng thôi thúc sản xuất và lưu thông hàng hoá tăng trưởng và ngược lại. Vì thế, việc hoạch định chủ trương lãi suất vay phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định, bảo vệ lãi suất vay thoả mãn những nhu yếu mà nền kinh tế tài chính đặt ra .Trong nền kinh tế thị trường, người đi vay cũng như người cho vay hoàn toàn có thể là những doanh nghiệp, những cá thể, hộ mái ấm gia đình, cơ quan chính phủ hoặc người quốc tế. Đối với người đi vay, lãi suất vay tạo nên ngân sách, làm giảm doanh thu của người vay. Còn với người cho vay, lãi suất vay chính là thu nhập của họ. Vì thế lãi suất vay đóng vai trò to lớn trong những quyết định hành động của những chủ thể kinh tế tài chính. Thông qua những quyết định hành động của những chủ thể kinh tế tài chính, lãi suất vay ảnh hưởng tác động đến sự tăng trưởng cũng như cơ cấu tổ chức kinh tế tài chính của một vương quốc .Trước hết, lãi suất vay là công cụ được sử dụng nhằm mục đích phân phối hiệu suất cao và hài hòa và hợp lý những nguồn lực trong nền kinh tế tài chính. Bởi lãi suất vay chính là phần thu nhập cho những khoản tiền tiết kiệm ngân sách và chi phí hoặc cho vay để cung ứng vốn cho nền kinh tế tài chính. Khi góp vốn đầu tư vào một ngành hoặc một dự án Bất Động Sản nào đó, tất cả chúng ta đều phải chăm sóc đến cống phẩm thu được so với ngân sách khởi đầu, làm thế nào để thu được doanh thu. Có thể nói lãi suất vay là tín hiệu, là địa thế căn cứ cho sự phân bổ hiệu suất cao những nguồn lực khan hiếm trong xã hội. Thông qua lãi suất vay, những doanh nghiệp và những cá thể, những tác nhân trong nền kinh tế tài chính hoàn toàn có thể đưa ra những giải pháp góp vốn đầu tư tối ưu nhất .ở góc nhìn vĩ mô, lãi suất vay trở thành công cụ điều tiết nền kinh tế tài chính. Lãi suất thị trường do quan hệ cung và cầu trên thị trường tiền tệ ấn định. Đến lượt nó, lãi suất vay ảnh hưởng tác động trở lại so với hành vi tiêu dùng, góp vốn đầu tư, từ đó ảnh hưởng tác động lên tổng cầu .Khi cung tiền tệ tăng lên, lãi suất vay cân đối trong vĩ mô giảm xuống, giá trái phiếu tăng lên do giá trị hiện tại của thu nhập tương lai có giá trị hơn gây ra hiệu ứng của cải và làm di dời hàm tiêu dùng lên trên. Tiêu dùng sẽ tăng ở mỗi mức thu nhập. Tín dụng tiêu dùng tăng lên do năng lực tín dụng thanh toán và năng lực trả nợ vay tín dụng thanh toán tăng lên .Đầu tư, kể cả đầu tư bản và vốn cố định và thắt chặt vốn luân chuyển hàng tồn dư đều có mối liên hệ mật thiết tới lãi suất vay. Khi giá của tư liệu sản xuất cho một dự án Bất Động Sản tăng, nghĩa là doanh thu dự trù giảm xuống, góp vốn đầu tư giảm xuống và ngược lại .Như vậy hoàn toàn có thể nói một sự biến hóa của lãi suất vay sẽ tác động ảnh hưởng tới những yếu tố của tổng cầu, trải qua đó động tổng cầu và những biến số kinh tế tài chính vĩ mô quan trọng khác .Trong quá trình đang tăng trưởng của nền kinh tế tài chính lãi suất vay có xu thế tăng do cung và cầu quỹ cho vay tăng. Ngược lại, quá trình suy thoái và khủng hoảng, lãi suất vay có khuynh hướng giảm xuống .Rõ ràng chủ trương lãi suất vay tương thích là thiết yếu cho sự tăng trưởng lành mạnh của nền kinh tế tài chính .
4. Nguyên tắc hình thành lãi suất.
4.1. Nguyên tắc bảo toàn vốn.
Lãi suất được coi là Chi tiêu của quyền sử dụng vốn trong một thời hạn nhất định mà người sử dụng trả cho người chiếm hữu nó. Nếu như lãi suất vay so với người đi vay là một khoản ngân sách thì lãi suất vay tạo nên thu nhập so với người cho vay. Tuy nhiên, trong nền kinh tế tài chính, người vay. Lợi ích thực tiễn mà người cho vay được hưởng là lãi suất vay thực. Nghiên cứu và tìm hiểu và khám phá về lãi suất vay, nhà Kinh tế học I.Fisher đã chỉ ra được mối quan hệ giữa lãi suất vay và lạm phát kinh tế .
Nguyên tắc bảo toàn vốnVì thế bảo toàn vốn là nguyên tắc tiên phong khi hình thành lãi suất vay nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ của người cho vay. Có nghĩa lãi suất vay danh nghĩa phải tối thiểu bằng tỷ suất lạm phát kinh tế dự trù. Sự bảo vệ này được cho phép người cho vay hoàn toàn có thể bù đắp được sự dịch chuyển rủi ro đáng tiếc về giá mà lạm phát kinh tế gây ra, bảo toàn vốn kinh doanh thương mại cho vay .
4.2. Nguyên tắc bảo đảm tỷ lệ khuyến khích về thu nhập hợp lý cho người gửi tiền và các tổ chức tín dụng.
Khi đem tiền cho vay, người cho vay không chỉ kỳ vọng khoản vốn của mình được bảo toàn mà còn phải sinh lời. Phần thực tiễn mà người cho vay được hưởng này là lãi suất vay thực. Nguyên tắc này yên cầu ir > 0. Điều này chính là lãi suất vay danh nghĩa mà người cho vay nhận được phải lớn hơn tỷ suất lạm phát kinh tế. Việc bảo vệ có lãi là hài hòa và hợp lý vì nó tương thích quyền lợi người gửi tiền. Đối với người gửi tiền lãi suất vay thực là thu nhập, là sự trả công cho họ cho sự tạm xa rời của cải của họ. Đối với những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán cho vay, lãi suất vay thực này bảo vệ lợi tích cho người gửi tiền, giàn trải những ngân sách nhiệm vụ, bù đắp những rủi ro đáng tiếc trong hoạt động giải trí tín dụng thanh toán thương mại và doanh thu ngân hàng. Do đó : Lạm phát 4.3. Lãi suất phải đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế.
Nguyên tắc này hình thành trên cơ sở coi lãi suất vay là đòn bẩykinh tế. Điều kiện của nguyên tắc này là : tỷ suất lạm phát kinh tế 5. Một số quan điểm hình thành chính sách lãi suất.
5.1. Quan điểm của trường phải cổ điển.
Có nhiều quan điểm khác về chủ trương lãi suất vay. Trường phái cổ xưa với những đại biểu là NW Senior, Bond, Baweck, Masshall cho rằng lãi suất vay là yếu tố tự động hóa trung bình theo quy luật cung và cầu vốn – tiền tệ trên thị trường trải qua chính sách kiểm soát và điều chỉnh của NHTW và mạng lưới hệ thống NHTM .Trên cơ sở này, mức cầu tiền tệ trong nền kinh tế tài chính trong những thời kỳ khác nhau sẽ được thoả mãn một cách tự nhiên. Khi nền kinh tế tài chính tăng trưởng cao, dự trữ của NHTM đã được kêu gọi hết cho góp vốn đầu tư trong khi nền kinh tế tài chính vẫn còn cầu về tín dụng thanh toán cao, NHTW sẽ cung ứng tiền cho mạng lưới hệ thống NHTM một lượng tiền đáp ứng thiết yếu cho nền kinh tế tài chính theo sự quản lý và vận hành của quy luật tối đa hoá doanh thu. Các chủ thể kinh tế tài chính thoát khỏi thực trạng kẹt vốn cho góp vốn đầu tư. Sự ngày càng tăng của mức cần tiền được nguồn tiền tự nhiên phân phối sẽ không gây sức ép so với lãi suất vay tín dụng thanh toán vì ngân hàng sẽ không phải quá hao tổn công sức của con người cho việc kêu gọi tiền gửi cho góp vốn đầu tư trung và dài hạn .Hạn chế của triết lý cổ xưa là đã coi lãi suất vay như thể tác nhân tạo ra sự cân đối giữa nhu yếu góp vốn đầu tư và tiết kiệm ngân sách và chi phí, là giá thành đơn thuần của góp vốn đầu tư và coi nhẹ vai trò điều tiết của Nhà nước .Lý thuyết lãi suất vay có khuynh hướng trung bình tự nhiên của phe phái tự do cổ xưa có tác động ảnh hưởng tới nhiều nước phương Tây vào thế kỷ 19 .
5.2. Quan điểm của trường phái Keynes.
Xem thêm: Hướng Dẫn Kỹ Thuật Chiết Cành Ổi Chi Tiết Trong 5 Bước, Kỹ Thuật Ươm Trồng Ổi
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế quốc tế 1929 – 1933 M.Keynes đã phê phán quan điểm của phe phái “ lãi suất vay tự động hóa trung bình ” và chủ trương Nhà nước phải tham gia điều tiết lãi suất vay và tăng tiêu tốn chính phủ nước nhà khi thiết yếu vào những chương trình mà nền kinh tế tài chính tư nhân không hề tiếp đón để kích thích sự tăng trưởng một cách liên tục .Trường phái này cho rằng, hạ lãi suất vay tín dụng thanh toán luôn là đòn kích bẩy cho sự tăng trưởng. Keynes lập luận : thay vì ngày càng tăng kêu gọi vốn bằng giải pháp lôi cuốn ký thác, NHTW hoàn toàn có thể làm ngày càng tăng khối lượng tiền tệ để đáp ứng cho góp vốn đầu tư trong những thời kỳ mà mức cầu tiền tệ tăng cao bằng cách phát hành thêm giấy bạc hoặc giảm dự trữ bắt buộc so với NHTM. Tổng khối lượng tiền tệ ngày càng tăng sẽ làm giảm sức ép của mức cầu tiền tệ cho góp vốn đầu tư và làm giảm lãi suất vay tín dụng thanh toán. Lãi suất hạ làm “ hiệu suất cao của tư bản ” sẽ được nâng cao kích thích những doanh nghiệp, lan rộng ra góp vốn đầu tư ( trung và dài hạn ) tạo sức bật cho tăng trưởng kinh tế tài chính .Tư tưởng của Keynes ảnh hưởng tác động tới nền kinh tế tài chính Châu Âu và Bắc Mỹ cho đến thập niên 80. Những năm 80 đến đầu những năm 90 là thời kỳ thoái bộ của học thuyết hạ lãi suất vay của Keynes. Lượng cung tiền tệ dư thừa đã dẫn tới thực trạng lạm phát kinh tế Ngân sách chi tiêu .Lúc đó lãi suất vay thấp không còn ý nghĩa trong kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí và kích thích góp vốn đầu tư. Tư tưởng này đã quá tôn vinh vai trò của Nhà nước mà coi nhẹ tính thị trường của lãi suất vay khiến cho lãi suất vay chưa thật sự linh động .